Карты кредитные и еще раз карты.

[Sergey22]

Здешний Ситибанк - это просто нечто чудовищное. Выписки и какие-то типа долги по закрытой с полгода назад карте присылают регулярно. Правда, потом говорят, что да, карта закрыта, но просто "какое-то время выписки могут приходить".

Верно. Они мне уже три месяца после закрытия счета шлют мусор, начиная с поздравлений с очередной годовщиной открытия счета у них и заканчивая выписками с грозными напоминаниями о погашении процентов за возникший овердрафт

[hugevlad]

Влад, давайте ля-ля не будем, ладно???

Вот именно. Ссудный и обычный счета - суть две большие разницы, и именно типом счета определяется "кредитность" карты.
"Классические" кредитки пристегиваются именно к ссудному.
Кстати, в разрезе обсуждаемой темы - абсолютно по барабану, как организована "кредитность", продавцу главное - чтобы по транзакции ему деньги свалились, а там пусть эмитент с картхолдером рулятся ;)

[Гость]

МДМ-Банк выпускает кредитные карты для частных клиентов. Кредитная карта — универсальный и удобный инструмент управления личными финансами. Держатель кредитной карты может, не дожидаясь зарплаты, моментально получить банковский кредит, когда это необходимо — при оплате крупной покупки, в случае непредвиденных расходов в командировке или на отдыхе, при оплате коммунальных услуг.Для того чтобы получить кредитную карту, необходимо написать заявление, заполнить анкету, и представить документы, подтверждающие величину Вашего ежемесячного дохода. На основе представленных Вами данных Банк в течение 5 дней примет решение об установлении кредитного лимита и изготовит кредитную карту.


Это как?
Нет, не кредитная всё равно?
Тут есть хоть слово о том что надо на карту что то положить?

Да, все равно не кредитная (в описанном выше смысле), потому что ее счет подразумевает положительный баланс (ключевые слова: "не дожидаясь зарплаты"). Если уж так говорить, то кредитной (т.е. с которой можно залезть в минус) можно назвать практически любую карту международной платежной системы, т.к. само устройство системы подразумевает возможность залезть в овердрафт (хотя бы технический).

Если прочесть по ссылке я думаю будет ясней - речь идет именно о КРЕДИТЕ (по другому это не назвать)
Есть проценты за пользование кредитом - за границей банки думаю тоже небезвозмездно денежкой попользоваться дают.
И кроме того карта имеет привязку к з/п только номинально (никто не заставляет на нее получать з/п и прочие доходы).

В чем тогда разница между кредитной картой здесь и там (за границей) объясни плз.

[Гость]

Ссудный и обычный счета - суть две большие разницы, и именно типом счета определяется "кредитность" карты.

Влад, да ведь именно ето я Вам уже который час говорю!!! Всегда сперва открывается cщет, кредитный cщет или как угодно его назови, а уж потом выдается карта. Ho Ваше утверждение что балланс на етом ссудном cщете обязатель должен быть не-положительный -- не верно совершенно.

[Гость]

Есть проценты за пользование кредитом - за границей банки думаю тоже небезвозмездно денежкой попользоваться дают.

Как Влад говорил, на кредитных счетах (тех самых которые и привязаны к кредитным картам) есть некий грайс период (фактически он больше месяца) когда балланс интересом не облагается. Именно поетому люди и пользуются кредитными картами --- а иначе нафига они вообще?

[Гость]

Есть проценты за пользование кредитом - за границей банки думаю тоже небезвозмездно денежкой попользоваться дают.

Как Влад говорил, на кредитных счетах (тех самых которые и привязаны к кредитным картам) есть некий грайс период (фактически он больше месяца) когда балланс интересом не облагается. Именно поетому люди и пользуются кредитными картами --- а иначе нафига они вообще?

Ага, я о том и писал
Если бы еще не было впадлу кой-кому по ссылке почитать - вопрос наверно был бы снят раньше.
Для ленивых вешаю прямую ссылку (и надеюсь услышать новые мнения - это кредитная карта или нет)
http://www.mdmbank.ru/private/cards/cre ... aceperiod/

[AddictedToThai]

В общем то я пока тоже не понимаю, что нам пытается объяснить Влад. У меня кредитка русского Citibank. Когда я ее получил с нулевым балансом - первым делом пошел поужинал в ресторане. Залез в минус. Потом много еще чего с ее помощью покупал. Первые свои деньги положил на нее только через месяц. Часть из них ушло на погашение кредита, часть превратилась в положительный баланс. Grace period есть. Это не настоящая кредитка?

[Olli]

Ага, я о том и писал
Если бы еще не было впадлу кой-кому по ссылке почитать - вопрос наверно был бы снят раньше.
Для ленивых вешаю прямую ссылку (и надеюсь услышать новые мнения - это кредитная карта или нет)
http://www.mdmbank.ru/private/cards/cre ... aceperiod/

У меня стопроцентный ответ есть на этот вопрос: "Это смотря что называть кредитной картой!"
Тут филология блин, а не банковское ремесло. Я- вон тоже человек банковский и готовый нараз на туеву хучу всяких околофинансовых тем пообсуждать- и то не рискну определение вывесить точное- оспорят, бляди и будут правы!

[Михаил Гаврилов]

Прошу прощения у автора темы

Взаимонепонимание, как мне кажется, родилось из разного понимания понятий счетов.
Ссудный он или текущий или еще какой - представление для клиента и внутри банка может сильно отличаться.
Никто не мешает банку один счет вести внутри как несколько. Зависит от способа учета.
Соответственно возможны любые варианты поведения баланса на карте.
Есть кстати общее определение - беспроигрышное - "Банковские карты"

[Гость]

У меня стопроцентный ответ есть на этот вопрос: "Это смотря что называть кредитной картой!"

Как что??? Документ подтверждающий наличие кредита до определённого размера.

Взаимонепонимание, как мне кажется, родилось из разного понимания понятий счетов.
Ссудный он или текущий или еще какой - представление для клиента и внутри банка может сильно отличаться.

Нет, не может. Напр примеры счётов западных банков: сберегательный, чековый, кредитныя карта. Могут быть ещё депозиты или займы --- это тоже счёта. Но и клиент и банк должны быть одного мнения какого рода счёт. Во избежания проблем.

Никто не мешает банку один счет вести внутри как несколько.

Мешает. Существующая практика банковского дела этому мешает

от способа учета.
Соответственно возможны любые варианты поведения баланса на карте.

Нет, не возможны: за "любые варианты" можно очень быстро и очень надолго сесть, даже (и особенно) в РФ

Есть кстати общее определение - беспроигрышное - "Банковские карты"

Нет такого определения. Ибо оно бессмысленно. Пример: у меня есть "банковская карта" (то есть пластик выданный банком) единственная функция которого -- напоминать мне некий важный для меня номер. Это именно что "Банковская карта" --- и толку?

[varnish]

Я конечно далек от банковских дел и именно из-за этого с большим интересом следил за дискуссией. Думал разберусь наконец
Часть вопросов для себя понял. Не понял только заявления hugevlad
, сто у нас в принципе нет кредитных карт, т.к. на них можно положить деньги "в плюс".
У меня именно такая карта Дельтабанка. Снимать могу до определенного предела, а вот положить так чтобы перекрыть долг и еще мои денежки лежали - не получается.

[Юрий Р.]

Прошу прощения у автора топика "Плюсы-минусы", но не могу удержаться, чтобы не вылить свою ложку керосина в завязавшуюся дискуссию "Какая у тебя карта?". Просто чистый факт.

В конце 2004 г. путешествовал Бангкок - Куала - Лангкави - Сингапур - Бангкок. Часто расплачивался карточками банка "Возрождение" Visa Classic, MasterCard и даже Visa Electron (на последнюю мне здесь начисляют зарплату). На всех карточках лежали энные суммы (USD и RUR). Чаще всего давал MasterCard. Ни в отелях, ни в магазинах, ни в банкоматах не было никаких проблем. После каждой проплаты мгновенно получал SMS из банка, так что остаток средств был постоянно на контроле. И вдруг, в отеле Grand Maya в Куале, тётка на ресепшене возвращает мне MasterCard: "Это не настоящая карта, дебетовая. Дайте другую -- кредитную". Аналогично была отвергнута и Visa Classic. Я попытался изобразить возмущение, мол везде берут, а вы тут выпендриваетесь. Тётка извиняется: "У нас терминал банковский такой строгий, я тут ни при чём". Хорошо что в кармане нашёлся кэш.

Такой вот случай.

[vista]

У меня обычная Виза Классик Росбанка, в пакете с ней идет годовая страховка для поездок за границу. Страховое покрытие 30 тыс. долл. В перечень страховых случаев помимо чисто медицинских проблем входит и потеря багажа, и задержка рейса на какой-то срок (не помню точно, под рукой полиса нет).
Так что это счастье доступно не только обладателям золотого пластика!

[hugevlad]

У меня стопроцентный ответ есть на этот вопрос: "Это смотря что называть кредитной картой!"

Как что??? Документ подтверждающий наличие кредита до определённого размера.

Отвечая на это и все вышесказанное, т.к. спор действительно крутится вокруг определения.
Как справедливо заметил Olli "все равно побьют" тем не менее.
Со счетами разобрались: они могут быть ссудными (aka "кредитная линия" или "не больше нуля") и обычными (подразумевающими положительный остаток).
Первые карты были исключительно кредитными - по ним в течение месяца владелец "набирал в долг", потом выплачивал банку наюзанную сумму, т.е. с точки зрения бухучета они привязывались только к ссудному счету. Причина была банальна - отсутствие необходимой инфраструктуры для онлайновых расчетов, но технология сохранилась. И именно такие карты я называю "истинно кредитными" и говорил, что в РФ я их не встречал (однако, уважаемый varnish продемонстрировал, что они-таки есть, посыпаю голову пеплом, буду знать).
Хотя теперь, когда технологических затыков нет, нет и смысла привязывать карту только к ссудному счету, она становится универсальной: есть на счете деньги (положительный баланс) - списываются они, нет - используется ссудный счет (aka автоматические или "револьверное" кредитование).
Клиенту, по большому счету, вся эта внутренняя кухня - по барабану. Для него, если по карте в кредит обслужиться можно, она кредитная, если нет - дебетовая. Но я исходил от данного выше "старого" определения.

Это один аспект. Другой - "зашитый" в БИН признак "кредитная/дебетовая". Данный аспект совершенно перпендикулярен ранее описанному - банки иногда берут "кредитные" БИНы и ставят их на чисто дебетовые карты. И наоборот В БИН карты зашит признак "дебетовая", а на самом деле по ней можно обслужиться в кредит.

Однако, банкоматы/терминалы этот признак распознают, отсюда и проистекают иногда непонятки и диалоги, описанные в этой ветке (или в "Вопросах о Тайланде"? не помню).

Короче, как и в любой отрасли - нет полного счастья и совершенства.

p.s. А плюсов у самостоятельного путешествия - больше!

[Гость]

Со счетами разобрались: они могут быть ссудными (aka "кредитная линия" или "не больше нуля") и обычными (подразумевающими положительный остаток).

Влад, ты чего такой упёртый, а? Ну говорят же тебе что на credit card account может быть вполне положительный балланс. Так и на "обычном" (чековом или сберегательном) может быть оговоренный с банком овердрафт.

Первые карты были исключительно кредитными - по ним в течение месяца владелец "набирал в долг", потом выплачивал банку наюзанную сумму, т.е. с точки зрения бухучета они привязывались только к ссудному счету.

Был уверен что это до сих пор так. Добавил бы что кредитные карты выдаются (теоретически) кредитной компанией (скажем компанией Виза), а банк действует как агент Визы. И методики расчётов по кредиткам другие: теоретически тот кому заплатили кредиткой обрашается за деньгами в компанию Виза (не к банку).

Причина была банальна - отсутствие необходимой инфраструктуры для онлайновых расчетов, но технология сохранилась. И именно такие карты я называю "истинно кредитными".
Хотя теперь, когда технологических затыков нет, нет и смысла привязывать карту только к ссудному счету, она становится универсальной: есть на счете деньги (положительный баланс) - списываются они, нет - используется ссудный счет (aka автоматические или "револьверное" кредитование).
Клиенту, по большому счету, вся эта внутренняя кухня - по барабану. Для него, если по карте в кредит обслужиться можно, она кредитная, если нет - дебетовая. Но я исходил от данного выше "старого" определения.

Разница здесь есть и она вот какая: при пользовании обычной (дебетовой) картой банк контактируется немедленно и деньги соответственно списываются со счёра платильщика на счёт получателя тоже немедленно. А нет доступных денег на счету (в рамках оговоренного овердрафта, скажем) -- нет и сделки.
Кредитная же карта это именно подтверждение кредита --- это всё ещё так. То есть банк немедленно на предмет наличия денег не контачится, вместо этого считывается инфа на платильщика и (теоретически) позднее (не немедленно) счёт предъявляется компании предоставившей кредит. Если денег на счёту нету (кредит был сильно превышен) то получатель платежа своё всё равно получит от компании --- а неосторожного платильщика накажут высоким процентом.
Таким образом разница всё таки есть и заметная.
Другое дело что с развитием технологий (чипы там и прочая лабуда) все эти платежи по кредитке всё более приближаются к таковым по дебетовой карте (то есть наличие доступных бабок всё чаще и чаще проверяется немедленно на месте)

Это один аспект. Другой - "зашитый" в БИН признак "кредитная/дебетовая". Данный аспект совершенно перпендикулярен ранее описанному - банки иногда берут "кредитные" БИНы и ставят их на чисто дебетовые карты. И наоборот В БИН карты зашит признак "дебетовая", а на самом деле по ней можно обслужиться в кредит.

А вот это уже чистой воды жульничество банков. Никогда с таким ранее не сталкивался, но... Как я уже говорил самые "знаменитые" кредитки это даже не российские --- испанские часто просто не принимают вообще.

[hugevlad]

Влад, ты чего такой упёртый, а? Ну говорят же тебе что на credit card account может быть вполне положительный балланс. Так и на "обычном" (чековом или сберегательном) может быть оговоренный с банком овердрафт.

А хамить постоянно обязательно?
Если внимательно прочитать, что я писал, то выяснится, что разговор вообще-то, шел про РФ (или мы по Жванецкому в процессе обсуждения подменяем его предмет?). В РФ нет "credit card account", и счет может быть либо текущим, либо ссудным.
Сильно подозреваю, что у буржуинов за этим понятием тоже на самом деле кроется два счета, ибо "double accounting" - базовый принцип бухучета во всем мире. Но клиента этими подробностями не грузят, а прост озаключают с ним договор на "credit card account". Уточню при случае у бухгалтеров...

[Гость]

А хамить постоянно обязательно?

Не понимаю, где Вы увидели "хамство", но тем не менее приношу извинения. Had no intention to offend you.

Если внимательно прочитать, что я писал, то выяснится, что разговор вообще-то, шел про РФ (или мы по Жванецкому в процессе обсуждения подменяем его предмет?).

Я предполaгал что речь идёт о кредитных картах и их использовании путешественниками (то есть за рубежом) --- потому что как было отмечено, пользоваться кредитными картами в России не интересно. И сразу указал что я говорю о картах выданых именно за рубежом. Учитывая что Виза и МастерКард -- компании отнюдь не российские, то....

В В РФ нет "credit card account", и счет может быть либо текущим, либо ссудным.

А я здесь причём? Я виноват что такое название не используется? И в чём принципиальная разница между "ссудным счётом" и "credit card account"?

Сильно подозреваю, что у буржуинов за этим понятием тоже на самом деле кроется два счета, ибо "double accounting" - базовый принцип бухучета во всем мире.

Как я уже сказал, там даже не два а не менее 4-х счётов --- потому что кредитная карта на самом деле выдаётся компанией (Виза там, МастерКард, или ещё что -- не суть дело), а банк действует как агент этой компании. Соответственно и платежи проходят совсем по другому.

Но клиента этими подробностями не грузят, а прост озаключают с ним договор на "credit card account". Уточню при случае у бухгалтеров...

Ну так и зачем было спорить до хрипоты не уточнив у бухгалтеров? Или опять скажите что я "хамлю"?

[hugevlad]

А хамить постоянно обязательно?

Не понимаю, где Вы увидели "хамство", но тем не менее приношу извинения. Had no intention to offend you.

Ок, я тоже не так выразился. Я имел ввиду, что Вы несколько эмоционально-раздраженно реагируете ;)

Я предполaгал что речь идёт о кредитных картах и их использовании путешественниками (то есть за рубежом) --- потому что как было отмечено, пользоваться кредитными картами в России не интересно. И
сразу указал что я говорю о картах выданых именно за рубежом.

Гм, а я, соответственно, сразу же сказал, что речь про карты, выданные российскими банками. Соответственно, и уточнил, что они не совсем кредитные. А дальше пошел спор за определения/терминологию.

Учитывая что Виза и МастерКард -- компании отнюдь не российские, то....

В В РФ нет "credit card account", и счет может быть либо текущим, либо ссудным.

А я здесь причём? Я виноват что такое название не используется? И в чём принципиальная разница между "ссудным счётом" и "credit card account"?

Дело не в названии, а в режиме счета. В РФ ссудный счет не подразумевает положительного остатка, а текущий - отрицательного. Если сущность "credit card account" все-таки счет, а не более сложная конструкция, то она ведь забугорная Это я к тому, что у большей части форумян (форумчан?) карты, эмитированные российскими банками. У Вас, вполне возможна, другая ситуация.

Сильно подозреваю, что у буржуинов за этим понятием тоже на самом деле кроется два счета, ибо "double accounting" - базовый принцип бухучета во всем мире.

Как я уже сказал, там даже не два а не менее 4-х счётов --- потому что кредитная карта на самом деле выдаётся компанией (Виза там, МастерКард, или ещё что -- не суть дело), а банк действует как агент этой компании. Соответственно

Тем не менее, эмитирует ее все-таки банк, и счета/учет ведет он же. Счетом все и определяется.
Не поленился дополнительно уточнить у юристов/бухгалтеров по определению применительно к РФ: карта является кредитной, если привязана только к ссудному счету, в противном случае - дебетовая (привязана только к текущему счету) или дебетовая с разрешенным овердрафтом (привязка к двум счетам). Последнюю в РФ повсеместно и называют "кредитная", хотя это не совсем верно.

Но клиента этими подробностями не грузят, а просто заключают с ним договор на "credit card account". Уточню при случае у бухгалтеров...

Ну так и зачем было спорить до хрипоты не уточнив у бухгалтеров? Или опять скажите что я "хамлю"?

Во-первых, я совсем не охрип
Во-вторых, уточнить я хотел (и до сих пор хочу) про буржуйский бухучет, с местным у меня сомнений не было. Кстати, в РФ все это легко проверяется по первым нескольким цифрам номера счета (не карты!), к которому привязана карта...

Собственно, а о чем спор-то? Спросили про отличие кредитной и дебетовой карты, я объяснил. Вы мне говорите "это не так". Ну так дайте правильное определение

[Гость]

ОК, даю правильное определение:
начну с того что я согласен с тем что дебет-карты (с овердрафтом) и кредитные карты с развитием технологий дрифтуют к некоей универсальной карте. Поэтому, чтобы понять между ними разницу, видимо правильно отползти по времени назад и посмотреть "как всъ начиналось".
Дебитная карта это не более чем удобный способ прокантактировать банк и выдать банку инструкциюперевестии некую сумму на некий счёт. Что происходит на самом деле: вообразим что электроники нету. Вы пришли в магазин, выбрали вещь, хотите платить. Вы пишете письмо в свой банк с требованием перечислить некую сумму на некий счёт и прислать подтверждение о платеже на некий адресс (адрес магазина). ПАосле того как это подтверждение из банка получено, магазин, доверяя банку, выдаёт Вам Вашу покупку (не дожидаясь подтверждения из всоего банка, заметьте). Так вот карта и новые технологии просто ускорили процесс: карта с вшитой информацией о Вашем банке и счёте позволяет проконтактировать банк быстрее, и получить подтверждение немедленно --- только и всего. Но если банально связи не --- фиг Вы что проплатите.
Кредитная карта есть совершенно иная вещь. Всё начиналось с того что некая финансовая компания предложила неким супермаркитам некий договор: идея проста --- финансовая компания предоставляет кредит на покупки в этих именно супермаркитах для зарегистрированных клиетов. Супермаркиты, по предъявлении некоего документа, не требуют с этих людей нала (в любом виде), но предъявляют (в конце недели) счёт к именно что этой самой финансовой комппании, котороя его и оплачивает. После чего эта финансоваякомпания уже, в свою очередь, в конце месяца (для примера) требует бабки с тех людей кто и делал покупки. И накручивает крутые проценты на тех кто оплатить не может. Разница ясна, я полагаю? Потом система развивалась, и соответственно банки не могли остаться в сторане.
Недостатки крединых карт которые очевидны:
(1) клиет может серьёзно превысить кредити смыться, но кредитная компания обязалась платить по его векселям.
(2) документ (или данные оного) подтверждающий право на кредитможетбыть украден и использован третьим лицом --- это уже риск клиента, которые компания разделяет только отчасти.

Повторю ещё раз: как отметил Влад, с развитием технологий эти два принципиально разных метода платежа медленно сближаются: всъ чаще и чаще фактическое наличии кредита проверяется, и так далее. Всётечёт к некоей универсальной карте. Но ПОКА разница таки всё ещё есть.

[Гость]

Ага, я о том и писал
Если бы еще не было впадлу кой-кому по ссылке почитать - вопрос наверно был бы снят раньше.
Для ленивых вешаю прямую ссылку (и надеюсь услышать новые мнения - это кредитная карта или нет)
http://www.mdmbank.ru/private/cards/cre ... aceperiod/

У меня стопроцентный ответ есть на этот вопрос: "Это смотря что называть кредитной картой!"
Тут филология блин, а не банковское ремесло. Я- вон тоже человек банковский и готовый нараз на туеву хучу всяких околофинансовых тем пообсуждать- и то не рискну определение вывесить точное- оспорят, бляди и будут правы!

Я бы обрисовал свое понимание кредитной карты.

Скажем есть у меня некая карта - завел я её, денег на нее никаких не положил - лежит она себе и ничего не просит (кроме платы за выпуск и годовое обслуживание).
Ну и поехал я допустим ................ ну что далеко ходить - в Тай.
Отдыхаю хорошо, кушаю Том Ям и прочие сифуды.
И так славно наотдыхался что бац - а бабки то кончились
И что делать?

А иду я со своей карточкой (на которую ни копейки не положил) в ресторанчик - расплачиваюсь, в банкомат иду - денежку снимаю, за аренду машины тоже плачу - её же.

Ну а потом - по возвращению (в течении какого то времени) иду я в банк (или возможно прямо через банкомат оплачивать кредит) и возвращаю те деньги которыми пользовался.

Это ли не кредит?
И как же назвать то такую карточку?